教育信贷市场坐望千亿规模 百度金融用大数据+技术防范风险

      日前,有机构发起一项有关非学历教育的网络调研,数据显示,75%的受访人表示2017年有教育支出计划,其中过半数的人计划投入超过5000元,至于如何解决资金压力,82.9%的受访者倾向于选择借助贷款、教育分期、信用卡金融工具等自助方式。

      这项调研揭示了两个有趣的现象:第一,教育培训产业刚性需求大,根据安信证券的数据,2015 年2C 职业培训市场规模1128.8 亿元,2B 企业培训市场规模3120 亿元,合计超过4000亿元,安信预测2020年非学历的培训市场规模超过7000亿元;第二,80后、90后的新兴人群自主意识强,乐于寻找金融资源投资自己,教育领域的信贷需求快速兴起。

      先行者的实践也显示,教育信贷的市场潜力极为可观。以百度金融为例,其与在校生规模20万的新华教育集团合作短短一年,信贷渗透率超过10%,个别校区渗透率高达30%,而百度金融在一线城市的语言或者IT培训项目,有的渗透率在50%以上。如果以20%渗透率的保守估计,非学历教育的信贷已是一个千亿级的蓝海,未来若进入学历教育,空间更大。何况,教育信贷服务于人力资本增值,可谓“予人玫瑰,手有余香”。

      然而,囿于传统业务模式,教育信贷的商业化一直较为曲折。以1958年即推行联邦学生贷款的美国为例,教育信贷长期依赖于联邦政府资助以及信用担保,银行等金融机构因还款期限长、服务成本高等原因,不愿意直接贷款,以至于政府创建“学生借贷市场协会”(或称“萨利美”),效仿房利美为金融机构提供流动性支持。中国学历教育领域也提供助学贷款,不良率长期居高不下,金融机构无利可图甚至亏本,保留业务相当程度是出于公益目的或政府要求。

      学历教育尚且如此,非学历教育领域良莠不分,拓展信贷服务难度更大。大量民办培训机构资质不全,“有证无照”或者“无证无照”现象普遍,无固定培训场,无相应资质水平,随时可能跑路或者倒闭;培训机构为争取生源,铺天盖地展开宣传攻势,使用“包就业”、“提供好工作”等虚假营销,培训成效难以保证,直接影响学员的就业及未来还款能力,同时,也没有成体系的诚信机制保证学员的履约……即便与知名教育培训机构合作,难道资产质量能好过高等院校的助学贷款?这也就不难理解,教育信贷领域看起来很美,商业机构普遍畏足不前,一直鲜有强势品牌。

      这种局面在2016年得到改观,据披露的数据,百度金融旗下消费金融产品“百度有钱花”,发力仅一年,即拥有接近3000家教育合作机构,其中包括山东蓝翔、新东方烹饪等机构,服务用户超过100万,每天新增贷款学员超过3000名,一天放款额度达4500万,以每位学员平均1.5万计算,累积提供贷款额超过150亿——须知2015年全国助学贷款总额也不过220亿。据百度高级副总裁、金融事业群负责人朱光透露,已有大量金融机构寻求合作,这暗示了规模高成长的同时,其资产质量也不错。

百度金融与新华教育集团达成战略合作

      为什么百度金融能啃下教育信贷这块硬骨头?技术和模式的创新是关键。

      首先,基于人工智能(AI)技术,百度金融提供极简体验。教育信贷的单笔额度不高,降低服务成本、简化流程,是撮合供求双方的关键,“百度有钱花”完全在线提交申请,最快一分钟出结果,且手续费零起步,其便利有赖于百度的人工智能技术。

      金融本质是数据的处理,人工智能正是将数据的收集、分析、处理能力发挥到极致。比如,便利的网上申请,首先要防范冒用学生账号的欺诈风险,朱光曾解释说,“网上大部分的资产损失来自欺诈,用户利用百度搜索引擎是一个需求表达,借助画像技术,结合申请人的学历、收入等,人工智能可以识别其真实需求。”同时,百度还可以通过人脸识别、活体识别、语音识别等技术进行甄别。

      通过模型构建和大数据计算,百度金融可以综合申请人的信用记录、所学专业、专业紧缺程度、职业平均收入以及申请贷款金额等,经一系列的计算判断业务是否可行,不断迭代优化这种评估模型,且能根据课程特点定制金融产品,比如有的烹饪课程学制两年,只提供第二年的学费贷款,毕业以后24个月分期偿还,而IT课程学制4个月,设定为6个月后再还款。相较于传统作业模式,大大降低了服务成本,体验也变得简单易得。

      其次,利用数据和流量优势,采用B2B2C模式,实现“信息流+资金流”整合。百度金融很清楚,教育信贷服务于人力资本增值,学生学有所成,还款才能得到保障,而非学历教育信贷的最大风险,不是个人风险,而是机构风险,如果机构跑路、倒闭或者过度承诺,百度同样受损,其实,百度和学员的利益是一致的,为学员推荐的机构越靠谱,百度的资产质量就越安全。

      “百度有钱花”在选择合作的教育机构时,会有严格的准入审核:审核部门方面,有来自各地渠道风控以及百度总部风控的审核;审核内容方面,对机构的相关资质、证件、财务状况、店面、课程、学员学习情况、口碑等方面对合作机构进行严格的审核;如教育机构是百度搜索相关客户,会审核其在搜索合作上的表现综合考虑,比如,该机构已有的负面新闻、投放情况等。这些主观上的努力,是建立在独有的数据资源和流量优势上的。准入之后,一线业务、风控的人员,每天也都会走访、暗访全国各地的培训机构门店,发现异常情况立即汇报总部风控,一旦核实培训机构有损害学员权益的行为,将采取暂停打款、下线等惩罚措施,追究相关机构的违约责任,并协助学员追索损失。

      由于百度的流量入口优势,大量教育机构本身是其客户,有些教育机构甚至80%的招生流量均来自百度搜索,百度可以观测其每个月的广告表现、网站流量等,同时,线下配置了大量服务人员或者代理商,可多渠道了解其就业状况、学员工资、网络口碑以及新闻等等,这是其甄别和检测培训机构的独特资源。

      与传统金融机构单维度、离散性的链接不同,百度将信息流和资金流结合在一起,帮助培训获客又扩充了潜在客群的购买力,同时又能借助搜索业务、流量数据等,实时检测教育培训机构,进行风险预警。

      金融科技是实现普惠金融的重要路径,可以说,百度金融之所以能破冰教育信贷,正是得益于人工智能、大数据等技术支持及B2B2C的模式创新,使之拥有了传统机构所不具备的成本、效率优势以及风控手段,而这也正在为其带来明显的先发优势,正如朱光所说“一个大专生今年学完厨师或者美容美发,明年学英语,后年要学本科,只要希望提升自己,都可以找百度金融,我们提供服务越多,就越了解他,可提供的金融产品也会越丰富。”

来源：中国青年网